Dekt de familiale een botsing op de piste
In beginsel wel, ook in het buitenland: een Belgische familiale verzekering dekt de schade die je als particulier aan een derde toebrengt. Hoe ver die dekking gaat en met welke vrijstelling, verschilt van contract tot contract, en gehuurd materiaal is geen schade aan een derde.
Let op de woorden hierboven. Het contract voorziet een tussenkomst, en dat is iets anders dan de garantie dat jij gedekt bent: wat er in jouw geval gebeurt, staat in jouw algemene voorwaarden en nergens anders.
Dekt je familiale verzekering een botsing op de piste?
Rij je iemand aan en ben je daarvoor aansprakelijk, dan is dit de waarborg die aan zet is. Ze vergoedt de schade van de andere persoon: zijn medische kosten, zijn kapotte materiaal, en in ernstige gevallen zijn inkomensverlies.
Lezen
Dat laatste is de reden dat deze waarborg op een skipiste veel meer waard is dan mensen denken. Een gebroken ski vervang je uit eigen zak zonder dat het je nachtrust kost. Een zelfstandige die door jouw fout drie maanden niet kan werken, is een schadegeval van een heel andere orde, en het is precies dat soort geval waarvoor een aansprakelijkheidsverzekering bestaat.
Wie is aansprakelijk bij een botsing van achteren?
De internationale skifederatie publiceert een gedragscode voor skiërs en snowboarders, en één regel daaruit bepaalt in de praktijk bijna elk dossier: wie van achteren komt, moet zijn traject zo kiezen dat hij de personen voor hem niet in gevaar brengt.
Lezen
Dezelfde code zegt nog twee dingen die je op de dag zelf kunt gebruiken. Inhalen mag langs boven of langs onder, links of rechts, op voorwaarde dat je genoeg ruimte laat voor een onverwachte beweging van de ander. En wie zich op een piste begeeft, of opnieuw vertrekt na een stop, moet eerst naar boven en naar beneden kijken.
Praktisch gevolg: bij een botsing van achteren is de aansprakelijkheid van wie achteraan kwam het uitgangspunt. Niet automatisch, want een plotse richtingsverandering of een stop midden op een steile doorgang weegt mee, maar het uitgangspunt.
Die regels zijn geen wet. Rechters en verzekeraars gebruiken ze wel als maatstaf van wat een normaal voorzichtige skiër doet, en dat maakt ze in de praktijk bepalend.
Geldt je familiale ook in het buitenland, en welk recht telt dan?
Voor de aansprakelijkheid zelf: in principe het recht van het land waar het ongeval is gebeurd. Een aanrijding in Salzburgerland wordt dus beoordeeld naar Oostenrijkse maatstaven, niet naar Belgische.
Lezen
Voor je verzekering: je Belgische familiale polis blijft je polis, met de territoriale omvang die erin staat. De meeste Belgische familiales dekken schade in het buitenland, en toch is dat precies het punt om na te kijken voordat je vertrekt, want de gebiedsomschrijving staat in de voorwaarden en ze is niet overal dezelfde.
Dat onderscheid is waar veel lezers de mist ingaan, en het is ook de reden dat een Nederlandse of Duitse uitleg over dit onderwerp je weinig helpt. Het recht dat de aansprakelijkheid beoordeelt, en het contract dat de schadevergoeding betaalt, zijn twee verschillende dingen die uit twee verschillende landen kunnen komen.
Wat doet de familiale niet?
Jouw eigen schade. Je eigen gebroken schouder, je eigen redding van de berg, je eigen repatriëring: geen van de drie is schade aan een derde, dus geen van de drie valt onder deze waarborg.
Lezen
En nu het cijfer dat deze pagina draagt. Het Zwitsers bureau voor ongevallenpreventie stelt dat meer dan 90 % van de ongevallen in de sneeuwsport zonder derde gebeurt, door een val alleen.
Wie dus zegt dat hij gedekt is omdat hij een familiale heeft, dekt zich in tegen minder dan één geval op tien.
Dat percentage is geen argument tegen de familiale, die uitstekend werkt voor wat ze doet. Het is een argument tegen het idee dat ze volstaat. Het Franse observatiesysteem voor de veiligheid in de bergen telde over één winter 51 951 gewonden op 51,8 miljoen skidagen, en het overgrote deel daarvan zijn mensen die alleen zijn gevallen.
Valt gehuurd materiaal eronder?
Breek je de ski’s die je aan de balie hebt gehuurd, dan is dat geen schade aan een derde. Het is schade aan een goed dat aan jou is toevertrouwd, en dat is een juridisch ander geval.
Het lijkt een haarkloverij tot het moment dat je aan de balie staat met een gebroken ski en de verhuurder je een factuur voorlegt. Op dat moment is dit het hele verschil tussen wie betaalt en wie niet. Wat er dan geldt, staat op Gehuurd materiaal kapot of gestolen.
Wat doe je op het moment zelf?
Bij een botsing met een andere skiër, in deze orde.
Lezen
Naam, adres en telefoonnummer van de andere persoon, en van minstens één getuige die niet met jullie meegekomen is. De gedragscode van de internationale skifederatie legt die uitwisseling op. Zonder die gegevens bestaat de tegenpartij administratief niet.
Laat de pistewachters een vaststelling opmaken en vraag een kopie of een nummer. Fotografeer de plaats, met het bord van de piste en de sneeuwtoestand erop.
Erken geen aansprakelijkheid ter plaatse. Niet uit slechte wil, maar omdat je op dat moment nog niet weet wie waar vandaan kwam, en die vraag is nu net de hele zaak.
Meld het daarna aan je makelaar, ook als je denkt dat er weinig schade is. Een knie die twee dagen later opzwelt, is een dossier dat je nu nog kunt openen en later veel moeilijker. De volledige chronologie staat op Skiongeval: de stappen en de papieren.
En als jij de aangereden partij bent?
Dan heb je de gegevens van de ander nodig om zijn aansprakelijkheid in te roepen, en dat is dezelfde lijst als hierboven. Zonder naam en zonder getuige blijft jouw schade bij jou, ook wanneer je overtuigd bent dat je niets fout deed.
Lezen
Rijdt de andere skiër door, dan is er geen tegenpartij. Wat er dan van jouw kosten wordt terugbetaald, hangt niet meer af van aansprakelijkheid maar van je eigen dekkingen: je ziekenfonds voor het medische deel, en een wintersportformule voor de redding en de repatriëring.
Je familiale dekt wat je een ander aandoet; een wintersportformule dekt wat jou overkomt. De twee overlappen niet.
